唯一合法的数字货币是数字人民币。
一、数字人民币的基本概念与特性
1、定义
- 数字人民币，是由中国****发行的数字形式的法定货币，它以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，这意味着数字人民币具有法定货币的所有职能，包括价值尺度、流通手段、支付手段、贮藏手段和世界货币等职能。
- 从本质上讲，数字人民币是一种数字化的现金，它不是虚拟货币，也不同于网络支付，虚拟货币如比特币等，是一种去中心化的、不由任何国家或金融机构发行的加密货币，其价格波动巨大且缺乏有效的监管，而网络支付（如支付宝、微信支付等）是一种基于商业银行存款账户体系的支付工具，数字人民币则是直接以国家信用为支撑的法定货币的数字化形式。
2、特性
法偿性
- 数字人民币具有法偿性，这是其作为法定货币的重要特征，在中华人民共和国境内，任何单位和个人不得拒收数字人民币，这一特性保证了数字人民币在流通中的权威性和强制性，商家如果拒收数字人民币支付，就如同拒收现金一样，是违反法律规定的行为。
安全性
- 数字人民币采用了多种先进的安全技术，从加密算法来看，它运用了高强度的加密技术，保障货币数据的保密性、完整性和可用性，在交易过程中，数字人民币通过安全芯片等硬件设施以及安全的通信协议，防止数据被篡改和窃取，数字人民币的钱包在使用过程中，其私钥的存储和管理采用了严格的安全措施，确保只有用户本人能够授权和操作相关的交易。
可控匿名性
- 数字人民币在保护用户隐私方面具有独特的设计，它实现了可控匿名性，能够保护用户的隐私信息，在正常的交易过程中，交易对手方和其他第三方无法获取用户的身份信息等隐私内容，这种匿名性是可控的，在必要的情况下，例如在反**、反恐怖融资、防范和打击逃税等监管要求下，相关机构可以依法获取必要的信息进行监管，这一特性既满足了用户对于隐私保护的需求，又兼顾了国家金融监管的要求。
二、数字人民币的发行与流通体系
1、发行机制
- 数字人民币由中国****负责发行，****采用双层运营体系来发行数字人民币，在这个体系中，上层是****对商业银行等运营机构进行货币发行和回笼等操作，****将数字人民币兑换给商业银行等运营机构，商业银行等运营机构再向公众提供数字人民币的兑换和流通服务，这种双层运营体系充分利用了商业银行等现有金融机构的基础设施和服务网络，有利于数字人民币的快速推广和普及。
- 大型国有商业银行如工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等，以及股份制商业银行等都可以作为运营机构参与数字人民币的运营，它们在****的监管和指导下，负责数字人民币钱包的开立、管理以及相关的支付结算等业务。
2、钱包体系
- 数字人民币钱包分为不同的类型，按照用户身份识别强度，可分为不同等级的钱包，最低等级的钱包可能只需要简单的手机号等基本信息就可以开立，适用于小额、低频的支付场景，而对于一些大额支付或者需要更高安全等级的场景，则需要进行更严格的身份验证，如身份信息的全面核实、绑定银行卡等操作来开立高级别的钱包。
- 从钱包的使用主体来看，有个人钱包和对公钱包之分，个人钱包供个人用户进行日常的消费、转账等操作，对公钱包则主要用于企业等单位的资金收付、财务管理等业务，不同类型的钱包在功能、限额等方面都有相应的规定，以满足不同用户的需求并保障资金的安全。
3、流通场景
- 数字人民币的流通场景非常广泛，在零售支付领域，它可以用于商场、超市、便利店等各种线下消费场景，消费者在超市购物时，可以使用数字人民币钱包进行扫码支付或者被扫支付，就像使用现金或者其他支付工具一样便捷。
- 在线上支付方面，数字人民币也在不断拓展应用场景，许多电商平台已经开始支持数字人民币支付，这为消费者提供了更多的支付选择，在公共服务领域，如交通出行（公交、地铁等）、医疗缴费、税费缴纳等方面，数字人民币也逐步得到应用，提高了支付的效率和便利性。
三、数字人民币与其他支付方式的比较
1、与现金的比较
相似之处
- 数字人民币和现金都是法定货币，都具有法偿性，它们在价值尺度和流通手段等职能上是等价的，在购买商品时，无论是使用现金还是数字人民币支付，商家都必须接受，并且商品的价值衡量标准是相同的。
不同之处
- 现金是实体货币，存在携带不便、容易损坏和丢失等问题，而数字人民币是数字化形式，便于携带和存储，现金的交易需要面对面进行实体货币的交割，而数字人民币可以实现远程的、非接触式的支付，在进行跨境汇款时，数字人民币可以通过安全的网络渠道快速完成，而现金则需要通过复杂的汇款手续或者携带实体货币跨境，存在诸多不便和风险。
2、与银行卡支付的比较
相似之处
- 银行卡支付和数字人民币支付都可以实现电子化的资金转移，在安全性方面，都有一定的安全保障措施，如银行卡的密码验证、数字人民币的加密技术等。
不同之处
- 银行卡支付依赖于银行账户体系，需要通过银行卡刷卡或者网上银行等渠道进行操作，并且可能会涉及到手续费等成本，而数字人民币可以实现银行账户松耦合，不需要依赖传统的银行账户就可以进行支付，在一些小额支付场景下，用户可以直接使用数字人民币钱包进行支付，无需像银行卡支付那样必须关联银行账户并且支付一定的手续费。
3、与第三方支付（如支付宝、微信支付）的比较
相似之处
- 第三方支付和数字人民币支付都提供了便捷的支付方式，都可以用于线上和线下的消费支付，在用户体验方面，都有扫码支付等相似的操作方式。
不同之处
- 第三方支付是基于商业银行存款账户体系的支付服务，而数字人民币是法定货币的数字化形式，第三方支付需要绑定银行卡或者账户余额进行支付，而数字人民币可以独立于银行卡存在，在支付的安全性方面，数字人民币由于有国家信用为支撑和先进的安全技术，具有更高的安全性，数字人民币的可控匿名性与第三方支付的隐私保护方式也有所不同，第三方支付在一定程度上会获取用户较多的交易信息用于商业运营等目的，而数字人民币在保护用户隐私方面更加符合法定要求。
四、数字人民币的意义和影响
1、对货币政策的影响
- 数字人民币有助于提高货币政策的有效性，通过数字人民币的发行和流通，**银行可以更精准地监测货币的流向和流通速度等重要货币政策指标，在传统的现金流通情况下，很难精确掌握现金的具体流向和使用情况，而数字人民币的数字化特性使得**银行可以实时获取相关的交易数据，从而更科学地制定货币政策，如调整货币供应量、利率等政策工具，以实现稳定物价、促进经济增长等货币政策目标。
2、对金融普惠的影响
- 数字人民币有利于推动金融普惠，对于一些偏远地区或者没有银行账户的人群来说，数字人民币钱包的低门槛开立方式（如仅需手机号等简单信息）使得他们能够更便捷地参与到数字经济的支付体系中来，在农村地区，一些小商贩或者农民可能没有银行账户或者不便于使用传统的支付方式，数字人民币为他们提供了一种新的、便捷的支付选择，有助于促进农村地区的经济交易活动，缩小城乡金融服务差距。
3、对金融稳定的影响
- 数字人民币的发行和流通有助于维护金融稳定，在防范金融风险方面，数字人民币的可控匿名性等特性可以有效防范**、恐怖融资等**金融活动，通过对数字人民币交易的监管，可以及时发现和阻止**资金的流动，保障金融体系的健康稳定运行，数字人民币的发行也有助于增强中国在国际金融领域的竞争力和话语权，在全球数字货币发展的浪潮中占据主动地位。
数字人民币作为中国唯一合法的数字货币，在推动中国经济数字化转型、提高金融服务效率和质量、维护金融稳定等多方面都有着不可替代的重要意义。
